“No” es una palabra difícil de escuchar, en especial ante la solicitud de préstamo para pequeñas empresas.
No hay por qué negar la realidad.
Usted pasó horas organizando su información y perfeccionando su solicitud. Luego pasó días (si no es que semanas) pacientemente esperando la aprobación, haciendo planes ya de cómo utilizaría el efectivo para asegurar los recursos necesarios para ampliar sus operaciones.
Justo entonces llega la mala noticia: “su préstamo de negocios ha sido denegado”.
Si usted no leyó más allá de esas palabras, le recordaremos que:
- Ese “no” en este caso no es un rechazo permanente, puede ser un posible camino hacia algo mejor.
- Esta no es la única opción de préstamo para pequeñas empresas en el mercado, hay muchas más opciones de financiamiento a considerar.
En este artículo revisaremos las razones más comunes por las que una solicitud de préstamo es denegada, veremos algunos pasos a tomar en el corto plazo después de su rechazo, y discutiremos cinco potentes estrategias para el éxito en su siguiente aplicación para un préstamo para pequeñas empresas.
La Razón del Rechazo: Entendiendo por que Negaron su Préstamo
La mayoría de la gente asume que conseguir un préstamo para pequeñas empresas es algo simple.
A pesar de esta reputación, las estadísticas más recientes dicen lo contrario; en especial después de la pandemia del Coronavirus.
En el 2019, por ejemplo, los prestamistas institucionales y alternativos aprobaban cerca del 60% de las solicitudes. Para marzo del 2020, la tasa de aprobación se cortó casi a la mitad.
Es posible que pronto las tasas de intereses disminuyan, la economía mejore, y usted tendrá nuevas oportunidades para adquirir un préstamo. Hasta entonces, esta simplemente será una temporada difícil para conseguir crédito para los emprendedores.
Durante este periodo de reflexión intensa, es buena idea investigar las razones por la que su solicitud de préstamo fue denegada y hacer ajustes necesarios.
Solo hay un problema con eso: aunque el prestamista tiene que divulgar las razones exactas por las que rechazó la solicitud (por ley federal), muchas veces dan respuestas genéricas a menos que se les exija más detalles.
Por ende, le sugerimos que contacte a su prestamista para conseguir retroalimentación específica.
Regresaremos a ese tema en un minuto. Antes de eso, repasemos las causas más comunes de denegación de préstamos contra las que se enfrenta un emprendedor.
Bajo Puntaje de Crédito de Negocio
Los historiales crediticios en mal estado son una de las principales causas por las que un préstamo de negocios es denegado.
Una racha de pagos tardíos generalmente son la causa principal, pero existen varias posibles causas de una baja puntuación en su crédito de negocio. Estas incluyen bancarrota, faltas de pago, múltiples solicitudes de crédito durante un periodo corto de tiempo y un alto índice de uso de crédito.
Puede ser fácil especular el por que de su baja puntuación de crédito, pero al solicitar una copia de su reporte de crédito de negocio usted puede identificar que problemas específicos presenta. Después de todo, el puntaje de crédito de negocio no es nada más que una representación en tres dígitos de un historial crediticio más largo y complejo.
No olvide también repasar su historial crediticio personal. Aunque esté solicitando un préstamo de negocios, muchos prestamistas quieren repasar también sus finanzas personales para evaluar su riesgo crediticio general. Eso es especialmente cierto si usted está empezando su primera compañía y tiene poco o nada de historia de crédito de negocio.
Flujo de Efectivo Escaso
“¿Podrá esta compañía hacer pagos de manera consistente?”
Esa es la primera pregunta que se realizará un prestamista, y tener su reporte de flujo de fondos generalmente ayudará a responder.
En otras palabras, los prestamistas están buscando ver si su negocio tiene más capital entrando que saliendo.
Si esto no es el caso, lo más probable es que reboten su solicitud.
Muchos prestamistas tradicionales piden a sus solicitantes un mínimo de ingresos anuales. Aunque el número exacto puede variar, usualmente el límite más bajo es $100,000 dólares.
Si su negocio todavía no puede cumplir con estos requerimientos, no se apure. Hay otras alternativas de financiamiento que discutiremos más adelante en este artículo.
Plan de Negocios Frágil o Inexistente
Algunos prestamistas le pedirán una copia de su plan de negocios para entender mejor su empresa.
Esto generalmente representa un interés en su compañía y quieren saber más sobre su visión, productos, y modelo de ganancias.
Aunque, más que nada, los prestamistas usan su plan de negocios para ver exactamente cómo se verá aplicado el préstamo en sus metas a largo plazo.
Las reglas son sencillas: un plan de negocios creativo y convincente atrae a los prestamistas, mientras que un plan formulado (o inexistente) es muy probable que los haga perder el interés.
Si usted necesita ayuda para crear o refinar su plan de negocios, consulte nuestra guía paso por paso.
Ausencia de Colateral Suficiente
Muchos prestamistas reducen su exposición a riesgos al requerir que los prestatarios pongan activos como garantía (colateral).
En caso de incumplimiento, el prestamista tiene derecho legal a “apropiarse” de dichos activos para cubrir el saldo restante de la deuda.
Desafortunadamente, muchos emprendedores emergentes carecen del colateral necesario para satisfacer estas expectativas. O en otros casos, sus activos ya están comprometidos en otro trato y no pueden ser usados para asegurar el préstamo solicitado.
Por eso mismo, los prestamistas automáticamente niegan solicitudes de préstamo que carecen de colateral “aceptable,” como lo son carros ya pagados, cuentas de inversión, y depósitos de ahorro.
Es por eso que los préstamos no asegurados (o productos crediticios que no requieren colateral) pueden ser una opción atractiva.
Riesgo de la Industria
Como lo hemos discutido, son tiempos difíciles para las empresas que buscan un préstamo.
Sin embargo, algunas industrias son especialmente consideradas por ser de “alto riesgo” por los prestamistas, muchos de ellos instituyen bloqueos adicionales para su aprobación.
Por ejemplo, los negocios especulativos (como las casas de empeño o las firmas de inversión de bienes raíces) enfrentan dificultades para conseguir préstamos. Los granjeros principiantes y start-ups agrícolas también se enfrentan a desafíos particulares.
Los propietarios únicos (como los emprendedores de restaurantes) muchas veces tienen problemas para conseguir fondos, así como industrias de “área gris” como las tiendas de cannabis o los casinos.
Tome en cuenta que estas no son reglas fijas, y si usted actualmente está emprendiendo en una industria riesgosa, hay múltiples fuentes alternativas de financiamiento a su disposición (como se verá más adelante).
Breve Historial de Negocios
Entre más tiempo lleve haciendo negocios, tiene mayor probabilidad de asegurar un préstamo.
Desafortunadamente, esto también funciona a la inversa.
Es por eso que los startups se enfrentan a una frustrante paradoja: aunque necesitan un préstamo para emprender su negocio, no han estado en operación por el tiempo suficiente para calificar para un préstamo.
Los bancos tradicionales tienen los requisitos más exigentes. En muchos casos, ellos esperan que usted lleve al menos dos años de operaciones antes de aprobar su préstamo.
Afortunadamente, hay algunos prestamistas en línea que son más flexibles y requieren solo seis meses de operaciones para ser apto para financiamiento,
A final de cuentas, es preciso investigar todas las opciones disponibles y capitalizar sobre el alza de fintechs convenientes dentro de la economía digital. Incluso si esta es su primera semana como emprendedor, hay prestamistas en algún lado que estarán encantados de trabajar con usted.
Solicitud Incompleta o Incorrecta
Las solicitudes de préstamos son un proceso largo y tedioso.
Aunque puede ser tentador apresurar el proceso, una solicitud apresurada podría llevar a errores considerables.
Sin darse cuenta y por estar acelerados, muchos emprendedores entregan información incompleta o errónea que pone en peligro su solicitud y resulta en un “no” sin remordimiento.
Estos errores podrían ser tan simples como una tilde fuera de lugar, o tan desafortunados como entregar una versión incompleta de su plan de negocios. Aunque estos errores pueden parecer minúsculos, los prestamistas no perdonan ni los más mínimos errores.
La atención al detalle es importante, así que asegúrese de tomar su tiempo en cada paso del proceso de solicitud.
¿Ahora Qué? Tres Pasos Inmediatos Después Del Rechazo
El rechazo duele, y es importante procesar el contratiempo que es un préstamo de negocios denegado.
Al mismo tiempo, es igual de importante seguir adelante con un plan de ataque certero. Como bien lo dijo William Shakespeare, “el pasado no es más que un prólogo” y el futuro está en tus manos.
Después de que pase el impacto del rechazo, tome estos tres pasos para volver a enfocarse en su financiamiento.
1. Repase la Notificación de Rechazo
¿Cuál fue la razón propuesta de su aplicación de préstamo denegada?
Esta es la pregunta más importante que necesita respuesta. Después de todo, necesita poder identificar los problemas para poder resolverlos.
Es posible que el prestamista haya articulado la razón (o razones) de su solicitud denegada en su notificación, lo cual le proporciona a usted una lista de objetivos accionables para fortalecer su perfil financiero.
Sin embargo, en la mayoría de los casos, los prestamistas simplemente proveen una respuesta genérica a sus solicitantes. Por ejemplo, podría decir “Préstamo de negocios denegado en base a historial crediticio,” sin en verdad identificar cuáles fueron los problemas específicos que llevaron al rechazo.
Es por eso que el siguiente paso es crucial.
2.Solicitar Retroalimentación Adicional del Prestamista
Aunque el prestamista haya denegado su solicitud, no quiere decir que sea su enemigo.
De hecho, este mismo podría convertirse en su más grande aliado en cuestión de meses.
Si usted habla con el prestamista de manera personal, este puede explicar exactamente por qué su solicitud fue denegada. Al discutir la decisión, se pueden identificar puntos clave en las áreas de oportunidad para asegurar financiamiento para su pequeña empresa en el futuro.
Estos consejos son gratuitos y objetivos, lo cual es muy valioso en un mundo de negocios generalmente opaco.
Al hablar con su prestamista, poco a poco usted desarrollará una relación de confianza.
Aunque negaron su solicitud más reciente, puede que aprueben una solicitud futura. Después de todo, el prestamista quiere hacer negocios con usted, una vez que las finanzas de su negocio estén en orden, por supuesto.
Así que sea paciente, haga caso de los consejos, y consiga un nuevo “fan” de su pequeño negocio.
Una cosa más: mantenga respeto y paciencia lo más posible con su prestamista. En el trabajo probablemente lidian con muchos clientes irritados e irritantes, así que su paciencia será muy apreciada mientras usted consigue la retroalimentación que necesita.
3. Analice su Plan de Negocios y sus Documentos Financieros
Después de que el prestamista le dé el trasfondo de su solicitud denegada llega la hora de hacer un repaso interno.
Puede que el prestamista exhibiera áreas de oportunidad que usted no había considerado, o tal vez expuso vulnerabilidades que usted ya había contemplado e ignorado.
En todo caso, ahora es el momento perfecto para hacer un repaso profundo de su salud financiera.
Tómese el tiempo de analizar su plan de negocios e investigar su estado de resultados, flujo de fondos, balance financiero, y reporte de crédito.
Entonces compare lo que ha descubierto con los defectos identificados por su prestamista. ¿Coinciden, aunque sea de manera parcial?
Sea riguroso en su atención al detalle, haga preguntas, y consiga las respuestas.
Sobre todo, recuerde que este periodo de ajuste está poniendo los cimientos de su siguiente solicitud de préstamo. Este arduo trabajo dará frutos.
Los Pasos Hacia al Éxito en el Futuro
Usted es alguien que entiende los negocios.
Y aunque usted conoce el camino al éxito, considere los siguientes pasos para prepararse para el futuro.
1. Refuerce el Crédito de su Negocio
Mejorar el crédito de su negocio es vital.
No por nada lo mencionamos siempre que podemos.
Después de todo, cuando uno está trabajando sobre su historial crediticio, siempre hay espacio para mejorar.
Para reforzar su el historial de su negocio (y su historial personal) asegúrese de:
- Pagar sus deudas de manera puntual y completa cada mes.
- Mantener su índice de utilización de crédito debajo del 30%.
- Revisar sus reportes de crédito con regularidad.
No es necesario estar libre de deudas para que le aprueben un préstamo. Uno solo necesita demostrar que puede manejar sus deudas y hacer pagos a tiempo.
¿Quiere llevar esto más lejos? Considere una tarjeta de crédito SMB asegurada para mejorar el crédito de su negocio.
2. Mejore el Flujo de Efectivo
Puede que esto suene como si le estuvieran diciendo “¡Échale ganas y, venda más!”
Pero eso no es exactamente a lo que nos referimos.
Más bien, estamos aconsejando posibles maneras de liberar capital flotante. Más allá de un simple aumento de precios, usted podría considerar:
- Priorizar el efectivo sobre el crédito como manera de pago.
- Optimizar sus procesos de facturación y cobranza.
- Mejorar su gestión de inventario (y deshacerse del stock muerto)
- Convenciendo a los clientes de acelerar los pagos de facturas.
- Fomentando las ventas con mejores descuentos.
- Negociando condiciones más favorables con sus proveedores.
A final de cuentas, un flujo de efectivo mejorado puede hacer más que ayudarle a calificar para un préstamo. Podría ser un cambio total y favorable a cómo maneja usted su pequeño negocio.
3. Reduzca sus Deudas Existentes
Un mayor flujo de efectivo siempre es algo bueno.
Pero, mayor flujo de efectivo y menor deuda es aún mejor. Esa combinación ganadora mejora la solvencia y la longevidad de su negocio.
Pasa eso, busque tomar las siguientes acciones:
- Ataque las deudas de mayor interés primero (con el método de avalancha).
- Revise y ajuste su plan de gastos.
- Limítese de tomar más deuda.
¿Necesita hacer que sus deudas actuales sean más manejables?
La consolidación de deudas de negocio podría ayudarle a hacer el proceso mucho más eficiente y ahorrarle dinero a la larga. Revise nuestra guía de consolidación de deudas de negocio para aprender más.
4. Optimice su Plan de Negocios y Proyecciones
En vista de su préstamo de negocios denegado usted se encuentra ante la rara oportunidad de volver a las bases.
En otras palabras, usted puede convertir su antiguo plan de negocios en una historia fresca y cautivadora que los prestamistas no podrán ignorar.
Claro, sin olvidar que hay que hacer proyecciones alcanzables y presentar análisis de mercado concisos en los detalles de sus documentos.
Aunque los números importan, vale todavía más dramatizar sus metas, humanizar sus empleados clave, y encapsular la esencia de su compañía con un resumen ejecutivo dinámico.
Los mejores planes de negocios no son documentos secos y aburridos. Son testamentos inspiracionales a su pasión, dedicación, e imaginación.
En nuestra guía de planes de negocio encontrará algunas plantillas descargables para ayudarle.
5. Busque Opciones de Financiamiento Alternativas
Como dueño de una pequeña empresa, usted tiene múltiples opciones disponibles para conseguir financiamiento.
Por un lado, existen muchos más prestamistas a considerar que nunca. Más allá de los bancos tradicionales, sociedades crediticias y los préstamos accesibles de la SBA. El mercado de los prestamistas en línea y las fintechs crece cada día más.
Con una breve investigación, usted podrá encontrar prestamistas que quieran apoyar su pequeño negocio. Mejor aún, prestamistas que pueden desembolsar fondos en 24 horas o menos.
Sin embargo, los préstamos a pequeñas empresas no son la única ruta de financiamiento que usted puede buscar. De hecho existen cinco caminos alternativos que su pequeño negocio puede seguir.
- Una línea de crédito de negocios, que ofrece acceso rápido a financiamiento (donde usted lo necesite).
- Las CDFIs (Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario), que dan prioridad a préstamos en base a carácter para facilitarle a emprendedores de comunidades marginadas el acceso a mayores fondos.
- Las subvenciones para pequeños negocios, que ofrecen dinero gratis a emprendedores que califiquen.
- Los adelantos de efectivo comerciales, que entregan una suma de efectivo en un plazo de 1-3 días (sin necesidad de colateral).
- Tarjetas de crédito para pequeños negocios, las cuales dan acceso a crédito rotativo (con excelentes beneficios y cash back, exclusivamente para emprendedores).
Como podrás ver, no hay escasez de oportunidades para usted y su empresa.
uLink Business: Donde la Resiliencia es Premiada
Aunque los emprendedores como usted deben tener varias habilidades, una de estas vale por un millón.
Usted tiene la capacidad de ver un “no” como un “aún no.” Y como bien sabrá, un “aún no” eventualmente se puede convertir en un “si”.
Aunque la economía se ha visto afectada, se ve la luz en el horizonte. Ya que se esperan múltiples cortes a las tasas de intereses durante el 2024, más emprendedores podrán impulsarse y conseguir acceso al financiamiento que necesitan.
Mientras tanto, uLinkbusiness está aquí para eficientizar sus pagos B2B internacionales lo más posible.
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